Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страхования КАСКО с франшизой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Когда можно вернуть франшизу по каско
Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.
Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.
Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.
Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.
Возврат франшизы напрямую с виновника
Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.
Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.
Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.
2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.
Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.
Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.
Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).
Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.
Плюсы страхования с франшизой
Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.
- Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
- Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
- Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
- Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
- Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.
Включение франшизы в страховой договор означает, что автовладелец готов лично покрывать расходы, возникшие в результате аварийной ситуации. Отсюда возникает вполне логичный вопрос – и в чем же моя выгода, в чем привлекательность франшизы для меня?
Основное преимущество заключается в том, что такой полис обойдется клиенту намного дешевле – страховая фирма снизит стоимость страховки в два раза. При этом сумма ущерба, для возмещения самим автомобилистом известна заблаговременно – при оформлении договора она будет согласована и утверждена обеими сторонами.
Кроме того, страхователь имеет возможность выбрать наиболее предпочтительный вариант ответственности по компенсации. Теперь разберемся в сути каждого из предлагаемых вариантов.
Как работает франшиза в КАСКО разных видов
Есть несколько видов. Чтобы понять, как работает франшиза в КАСКО, ознакомьтесь с основными.
Может выражаться в процентах от страховой суммы. Например, 2% от 500 000 р. составит 10 000 р. Обратите внимание: если в договоре прописано, что возмещение рассчитывается с учетом амортизации, то пропорционально уменьшается. Скажем, новый оригинальный капот на авто стоит 30 000 р. Через год, с учетом амортизации, оценка будет 25 000 р. Два процента составят 500 р. вместо 600 р.
Гораздо чаще выражена в фиксированной сумме. Например, 10 000 рублей Вы всегда оплачиваете сами. Остальное возмещает страховая.
Может действовать не с первого убытка. Если применяется со второго и более, называется динамической. Также делится на условную и безусловную.
Наиболее распространена безусловная, действующая с первого страхового случая. Прибыльна для страховых компаний, ее чаще предлагают.
Как оформлять КАСКО с франшизой
Применение франшизы клиент и СК обговаривают заранее и фиксируют в договоре в виде:
- прямого упоминания с подробным описанием условий;
- ссылки на правила страхования СК.
Страховая компания и клиент договариваются:
- о размере франшизы;
- условиях ее применения.
Если договором не предусмотрена франшиза, применять ее нельзя. Изменение франшизы приведет к изменению условий контракта, то есть к его переоформлению.
Пакет документов, необходимых для оформления автоКАСКО с франшизой, стандартен:
- паспорт;
- ПТС;
- СТРС;
- водительские удостоверения владельца и всех лиц, допущенных к управлению (при ограниченном полисе);
- договор купли-продажи (если есть);
- договоры кредита и залога (если есть).
Каско с франшизой на кредитный автомобиль
При оформлении автокредита страхование машины является обязательным условием, без которого одобрение займа клиенту не получить. Для банка, как и для самого заемщика, это является защитой имущественных интересов. Минусом ситуации является требование банка оформить полное каско, то есть со всеми возможными видами рисков. Стоимость такой страховки будет значительно выше.
Не все банки согласятся на договор страхования каско с франшизой, поскольку они рискуют забрать автомобиль с повреждениями при невыполнении обязательств клиентом. Соответственно, реализовать его по приемлемой цене не получится. У каждого банка, готового работать с такой страховой, есть требования к размеру максимальной франшизы, превышать которую нельзя. Также кредитная организация будет требовать продлять договор каско, пока займ не будет полностью погашен.
Франшиза – удобный инструмент экономии, которым необходимо пользоваться с осторожностью, так как выгоден он не всегда. Нельзя заранее предугадать, что случится с автомобилем, поэтому некий риск убытков есть в любом случае. Но, чтобы не быть обманутым страховым агентом и не переплачивать, нужно рассчитать, когда франшиза принесет выгоду Вам, а не страховой компании.
Повторим несколько главных мыслей статьи:
- Франшиза выгодна тем, кто оформляет КАСКО от угона, полного уничтожения авто, или тем, у кого мелкие повреждения машины случаются очень редко.
- Два основных вида франшиз в России: условная (ремонт, стоимость которого выше порога, будет полностью компенсирован страховой компанией) и безусловная (из компенсации в любом случае будет вычитаться размер франшизы).
Недостатки такого вида автострахования
О том, какие преимущества дает использование франшизы рядовым автомобилистам и страховщикам, мы вкратце рассказали. Однако подобная схема предоставления страховых услуг имеет и свои недостатки.
Для автолюбителя, решившего воспользоваться франшизой, стоит помнить о том, что данная услуга предоставляется далеко не во всех случаях. Связано это с большим числом причин.
В частности, страховые компании неохотно и далеко не во всех случаях предоставляют франшизу на кредитованные автомобили. А ведь именно их покупатели, главным образом, и стремятся снизить бремя выплат по страхованию и конечной стоимости полиса КАСКО.
Связана такая ситуация с тем, что страховщики имеют договора с банками, предоставляющими услуги автострахования. При этом банку требуются гарантии сохранности транспортного средства, которое служит залогом по кредиту. При использовании же франшизы нет гарантии того, что владелец устранит полученные повреждения, ведь автомобилист может просто оставить повреждения «как есть», не занимая себя мелким ремонтом.
Какие существуют виды?
Различают такие виды:
- Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
- Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
- Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
- Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
- Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
- Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
- Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.
Когда следует покупать КАСКО с франшизой
Перед заключением страхования необходимо взвесить все «за» и «против». Очень важно учитывать, что добровольная защита с ограничениями подходит не всем владельцам транспортных средств
Добровольная защита с использованием франшизы может быть оформлена:
- Когда у вас есть средства. Поскольку страхователю придется компенсировать часть расходов своими деньгами, предполагается, что у каждого автовладельца есть необходимая экономия. Кроме того, каждый автомобилист должен быть готов к тому, что мелкие поломки придется возмещать в полном объеме самостоятельно.
- Если у вас большой стаж управления. Если автовладелец имеет большой стаж (более 10 лет), ему гораздо выгоднее оформить добровольный полис защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно водят и реже других требуют выплаты страховки. Эта категория водителей, как правило, получает восполнение, если ущерб причинен не по их вине.
- Если вам нужна защита от кражи. К сожалению, организации не готовы предложить страхование, которое защищает только от риска кражи. Многие клиенты быстро устанавливают максимальную франшизу для своей политики, чтобы гарантировать, что они получат деньги только в случае кражи. Такая страховка отлично подойдет тем автовладельцам, которые не беспокоятся о мелких поломках и готовы их отремонтировать самостоятельно.
Что такое франшиза в страховании – подробно о важном
Суть использования франшизы состоит в том, что определенная доля сумы страховки, которую выплачивает страховщик, выплачивается страхователем. Данная сумма может быть четко определенной или же составлять конкретный процент от стоимости транспортного средства. Это зависит от того, как составлен договор. Примечательно, что в странах Европы почти все договора КАСКО заключают с франшизой.
В чем же заключается причина популярности франшизы? Прежде всего, в том, что такое решение является достаточно выгодным для владельца машины. Если он берет определенные риски на себя, размер страховой премии, которую придется заплатить, уменьшается. Например, 5-процентная франшиза от стоимости полиса КАСКО позволяет уменьшить страховую премию примерно на 10-15%, что, согласитесь, весьма неплохо.
Кроме этого, преимущество заключения договора КАСКО с франшизой состоит в том, что при условии эксплуатации авто без аварий, можно сэкономить немало денежных средств, сохраняя за собой гарантии данной страховки, а также льготы во время оформления следующего полиса. Стоит упомянуть и о том, что использование франшизы – это дополнительный стимул для тех, кто хочет научиться ездить аккуратно, поскольку за минимальные ремонты в таком случае нужно платить со своего кармана.