Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каком банке лучше взять ипотеку в 2023 году: ставки, условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Лучшие учреждения с вариантами спецпрограмм
- В каком банке лучше брать военную ипотеку? Газпромбанк — 9,5% годовых, 2 250 000 рублей, начальный взнос — 20%.
- В каких банках дают клиентам ипотеку с маткапиталом? Сбербанк — от 300 000 рублей, от 7,4% годовых, страховка — 1% от суммы (при отказе от услуги добавляется 1% к ставке).
- В каком банке будет взять ипотеку лучше молодым? Выгодные условия для молодой семьи от Россельхозбанка: от 1 до 20-ти млн рублей, от 9,1% годовых, аванс — от 10% для вторичного жилья, на 10% больше — для первички Возможность однократной отсрочки основного долга при рождении малыша. В Сбербанке аналогичная программа от 10,25%, но только на готовое жилье и для зарплатников при оформлении электронной регистрации сделки. Для остальных людей базовая ставка 11,25.
- В каком банке можно взять ипотеку на рефинансирование? Рефинансирование ипотеки в Сбербанке одно из самых выгодных. Выдавать готовы от 500 000 рублей под 10,9% годовых, требуется подтверждение дохода.
- В каком банке лучше будет брать ипотеку по двум документам? ВТБ 24 — 10,4% годовых, до 500 000 рублей.
- В каком банке будет выгодно брать ипотеку на дом и землю? Россельхоз Банк — 100 000-20 000 000 рублей, аванс — от 15% (можно использовать маткапитал), от 9,75% годовых.
- Какой банк кредитует иностранцев? ВТБ24 — от 600 000 рублей, 9,4-10,4% годовых, минимальный аванс — от 15%.
- Без начального взноса одалживает Металлинвестбанк. Взять ипотеку на квартиру предлагается в многоквартирном жилом доме на первичном и вторичном рынках под 12% годовых.
Что такое ипотека на вторичное жилье?
Программы ипотечного кредитования бывают разные: для покупки первичного или вторичного жилья, для строительства. Отличия в том, что квартира, приобретаемая во вторичном сегменте рынка, позволяет сразу заселиться в нее. Заемщик не несет дополнительные расходы, например, на то, чтобы снять квартиру или комнату. После покупки можно сразу заезжать в купленную недвижимость, обустраивать ее по своему вкусу, регистрироваться по месту жительства.
Однако, при такой сделке от заемщика потребуется больше самостоятельности, чем при оформлении кредита, чтобы купить жилье в новостройке. Дело в том, что в этой ситуации нужно одновременно искать банк, изучать программы и подбирать недвижимость. Учитывая, что такая ипотека выдается не каждой кредитной организацией, нужно приложить немалые усилия. Если квартира уже найдена, необходимо разрешение от собственников, чтобы они подождали, пока заемщику одобрят кредит. Ожидание может затянуться на несколько недель. Поэтому стоит предупредить продавца об этом и, возможно, внести аванс.
Помимо этого, у будущего заемщика должна быть сумма на первый взнос банку. Взносом заемщик подтверждает свою платежеспособность, поэтому, чем он больше, тем лучше. Обычно его размер составляет от 10 до 20% от стоимости покупаемой квартиры. Если у семьи есть семейный капитал, это облегчает задачу. По закону им можно оплатить первоначальный взнос, выплатить проценты по кредиту или погасить основной долг.
Кредитные организации при работе с застройщиками не предъявляют требований к новым квартирам, так как уже знают продавца. Если квартира приобретается на вторичном рынке, нужно знать запросы кредитной организации:
- выполнена из железобетона, кирпича;
- год постройки не раньше 1957 г.;
- нет деревянных перекрытий;
- не оформлена в наследство раньше шести месяцев до вступления в права;
- жилой фонд не относится к аварийным, реконструируемым или идущим под снос;
- квартира или дом не должны находиться в собственности нескольких лиц, а особенно несовершеннолетних, так как здесь будут проблемы с опекой.
Эти требования считаются стандартными, но у каждого кредитора они могут быть дополнены. Поэтому узнавайте полный список до подачи документов.
Ставки у всех кредитных организаций свои. Обычно они не особо отличаются от программ для покупки новостройки. Можно воспользоваться кредитным калькулятором выбранного банка, чтобы примерно рассчитать будущий платеж. В сервисе установлена базовая ставка, но после подачи заявки банк устанавливает индивидуальный процент. Он может отличаться от того, что был в калькуляторе. Однако калькулятор не бесполезен — он поможет определиться с суммой к получению, рассчитать свои финансовые возможности, узнав ежемесячный платеж.
Приобретение квартиры за счет ипотеки имеет еще один нюанс: недвижимость будет находиться в залоге у кредитора. До момента полной выплаты кредита залог нельзя продавать, обменивать, дарить. В выписке ЕГРН будет значиться пометка о том, что собственник заемщик, но квартира в залоге. После полного погашения кредита обременение снимается.
Документы для оформления ипотеки на вторичное жилье
При покупке недвижимости на вторичном рынке заемщик предоставляет банку пакет документов:
- удостоверение личности;
- сведения о доходах;
- документы на приобретаемую недвижимость;
- паспорт собственника жилья или его доверенного;
- оценка имущества специализированной компанией, аккредитованной банком;
- выписка из ЕГРН.
Это основной пакет, но у каждого банка этот список может быть расширен, его лучше уточнить самостоятельно. Ставка кредита устанавливается после изучения банком полного пакета документов. Она зависит от многих параметров, в том числе:
- доход заемщика и созаемщика;
- кредитная история;
- участие в зарплатном проекте;
- подписание полиса страхования.
Установленная ставка оглашается заемщику, при одобрении и при его согласии подписывается договор. Проверка заемщика проводится специальным отделом банка. В среднем на это уходит до трех суток. Помимо этого, проверяется покупаемая квартира на предмет обременений, соответствия требованиям конструктива и прочих параметров. Страхование не считается обязательным, но при отказе от полиса ставка увеличивается, так как повышаются риски невозврата кредита.
Крупные российские банки предлагают широкий перечень программ ипотечного кредитования. Финансовые учреждения активно участвуют в государственных инициативах по поддержке молодых семей. В итоге среди достаточно большого количества предложений можно без особых трудностей подобрать наиболее выгодный кредит с подходящими условиями.
Грамотный выбор ипотеки позволит существенно сэкономить на процентах. Скидки предоставляются участникам зарплатных проектов и застрахованным клиентам. Снижение ставки даже на десятые части процента позволяет в итоге сэкономить тысячи рублей.
В Банке «Возрождении», АТБ и ТКБ есть возможность получения кредита с пониженной ставкой на условиях поддержки государства. Тем временем Райффайзенбанк готов сотрудничать с нерезидентами, а Газпромбанк принимает участие в Программе реновации.
Самые низкие ставки по классической ипотеке на приобретение новой недвижимости или готового жилья предоставляются Росбанком и Транскапиталбанком. К тому же Росбанк предлагает наравне с крупными кредитами наибольшие суммы, а в Газпромбанке возможна оплата дифференцированными платежами.
Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.
👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.
Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).
💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.
🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.
🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.
👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.
Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.
Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.
Как оформить ипотеку на вторичное жилье в 2023 году
Представим этот процесс в виде пошагового алгоритма.
- Проведите анализ ипотечных программ в банках. Обратите внимание! Условия ипотеки в 2023 году на вторичное жилье могут отличаться для разных городов, например для СПб и Владивостока.
- Оцените ваше соответствие требованиям для заемщиков. Банки выделяют в качестве ключевых возраст (от 18 до 75 лет) и трудовой стаж (общий должен быть не менее года, из него три месяца на последнем месте работы).
- Воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Это позволит оценить уровень дохода и возможности выплачивать ипотеку в течение достаточно длительного периода времени.
- Отправьте заявку на ипотечный кредит. Сейчас это можно сделать даже онлайн. Также вам могут предложить консультацию со специалистом. Не отказывайтесь, если оформляете ипотеку в первый раз. Это поможет сэкономить время, деньги и нервы.
- Подготовьте и отправьте пакет документов. Выделим основные: паспорт, заявление, трудовая книжка, справка о доходах (или другие документы, которые смогут подтвердить вашу занятость).
- Заявка на ипотечный кредит рассматривается около двух рабочих дней. За это время можно подобрать подходящую вам недвижимость. На рынке вторичного жилья нужно учитывать состояние квартиры и наличие документов на право собственности, выписки из реестра и из домовой книги.
- После одобрения заявки отправьте данные о квартире в банк. Если ее примут в качестве залога, оформляйте сделку.
- Подпишите документы и внесите первый взнос.
- Сделку регистрируют в Росреестре, а вы можете въезжать в квартиру. Деньги за жилье вносятся ежемесячно в одинаковом размере. При этом допускается погасить ипотечный кредит досрочно.
Рассматривая еще один вариант, как приобретение квартиры посредством накоплений, следует отметить, что вложения в облигации и ПИФы не всегда надежны, риски могут зачастую превысить ожидания, а при вкладе в депозит, пополнение счета на 50000 – 60000 рублей ежемесячно при ставке 5-7% годовых поможет скопить на квартиру через 10 лет.
Опять же отметим, что периодически сумма платежа за ипотечный кредит может быть меньше описанных 50000 рублей, а, выбрав банк с возможностью досрочного погашения кредита, рассчитаться можно гораздо раньше, чем 10 – летний период.
Покупая квартиру в новостройке, можно еще сэкономить, так как стоимость первичной недвижимости ниже, чем готового жилья, но здесь придется подождать некоторое время до ввода объекта в срок.
Экономические прогнозы на ближайшие годы не очень утешительны в свете выхода стран Европы, в том числе и России из затяжного кризиса. Министерство экономики не прогнозирует роста ВВП и подъема промышленности, а зарубежные эксперты уверены, что стагнация может продолжиться.
В связи с этим может продолжаться замораживание строящихся объектов недвижимости и удорожание кредитов по ипотеке. Однако следует рассматривать такую возможность как выгоду от приобретения вторичной жилой недвижимости, или строительство индивидуальных владений с собственной планировкой, когда будет снижаться цена на строительные материалы, а заказчик не будет связан с застройщиками таунхаусов обязательствами.
При оформлении ипотеки следует учитывать следующее:
- Объектом кредита лучше выбирать жилье, которое уже готово к вводу в эксплуатацию либо находится на стадии завершения. Наилучшим вариантом является недвижимость, которая в экстренном случае может легко реализоваться.
- Для валюты кредита идеально подходит национальная, так как из-за резких скачков на валютных рынках сумма ипотеки может вырасти в разы.
- При принятии решения об ипотеке следует просчитывать возможные варианты развития событий – поэтому обязательно все условия обсудите с семьей и созаемщиками.
- Стоит учитывать взимание комиссии за обслуживание кредита, которая в разных банках установлена по-разному (от 1 до 4%).
Банки с лучшими условиями по ипотечному кредиту
С оформлением ипотеки торопиться не стоит. Еще до принятия решения следует внимательно ознакомиться с предложениями различных кредитных организаций. Чтобы понять, где лучше взять ипотечный кредит. При этом следует принять во внимание не только размер процентной ставки, но и другие условия:
- Наличие дополнительных комиссий, страховок и платежей.
- Условия досрочного гашения (в том числе частичного).
- Размер первоначального взноса. Сразу скажем, что оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в 2022 году довольно затруднительно, потому что для банка это большие риски. Как правило, первый взнос по таким кредитам начинает от 10 процентов. Если у Вас нет первоначального взноса для покупки квартиры в кредит, обратите внимание на банки, где можно оформить потребительский кредит на любые цели. Полученные деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.
Программы от Сбербанка
Сегодня Сбербанк занимает лидирующее положение в списке самых надежных и выгодных банков по кредитованию населения. Ипотечный займ славится своими низкими процентами, но вот условия его получения делают его труднодоступным людям с минимальным накопленным денежным резервом.
По низкой ставке взять ипотеку можно на таких условиях:
- Займ будет выдан с первоначальным взносом размером не менее 50% от стоимости приобретаемого имущества.
- Получить можно от 300 тыс. руб., до 8 млн. руб., а для жителей Москвы и Санкт-Петербурга и этих областей этот порог может возрасти до 15 млн. руб.
- Взять кредит можно сроком на 10 лет.
«Квартира на вторичном рынке» — предложение от МТС Банка
МТС Банк предлагает зарплатным клиентам и сотрудники АФК «Система» взять ипотеку на вторичку под 13,5% процентов годовых.
Условия будут такими:
- Сумма изначального платежа не менее 50%.
- Срок кредитования от 3 лет до 10.
- Сумма – 300 тыс. – 15 млн. руб.
Но такая процентная ставка не фиксированная и она может повыситься при определенных условиях:
| Условия повышения ставки | Величина, на которую повысится процентная ставка |
| Отсутствие личной страховки заемщика | 5% |
| Продление периода кредитования до 20 лет | 0,3% |
| Продление периода кредитования с 20 до 25 лет | 0,2% |
| Снижение размере первоначального взноса с 50 до 30% | 0,5% |
| Снижение размере первоначального взноса с 30 до 20% | 0,5% |
Насколько бы не были доступными ипотечные займы, населению приходится решать свои жилищные вопросы, и граждане занимаются поисками наиболее приемлемых для них предложений ипотечных программ и возможностей сэкономить.
Главным в этом вопросе является тщательное изучение всех пунктов ипотечного договора.
Отдельные граждане имеют право взять ипотеку на льготных условиях. В этом случае рекомендуется воспользоваться такой возможностью и получить необходимые документы в органах государственной власти или местного самоуправления.
Получив ипотеку на льготных условиях, можно «сэкономить» до 30% по сравнению с ипотекой на стандартных условиях.
Если у семьи заемщика имеется возможность применить денежные средства материнского капитала, то эту возможность сделать кредит «дешевле» также следует рассмотреть.
Право на использование материнского капитала имеется как при заключении договора (например, для оплаты первоначального капитала) с банком-кредитором, так и уже во время действия договора для досрочного погашения какой-либо части задолженности.
Также для удешевления общей стоимости кредита следует подумать об отказе от страховки, которую предлагает банк. Как правило, услуги страховой организации, которая сотрудничает с банком, будут стоить дороже по сравнению со сторонней страховой компанией, которую заемщик может выбрать самостоятельно. Полностью отказаться от услуг страховой компании нельзя, поскольку эта обязанность заемщика установлена в ФЗ «Об ипотеке недвижимости». Помимо договора страхования понадобится получить отчет оценочной организации о рыночной стоимости объекта недвижимости, который приобретается заемщиком.
Существует законодательно установленная возможность возмещения 13% по кредиту со стороны государства, но для ее получения потребуется собрать ряд документов и несколько раз посетить налоговые органы.
Наконец, чтобы не переплачивать проценты по ипотеке, можно досрочно погасить ее полностью или в части.
От чего зависит процентная ставка
Проценты по ипотеке прежде всего зависят от избранной программы.
Также на них оказывают влияние:
| Применение средств материнского капитала | а также погашение займа досрочно |
| Наличие страхования | покупаемого имущества и страхование жизни, здоровья заемщика |
| Отношения с банком | Постоянные и зарплатные клиенты пользуются льготами |
Нужен ли первоначальный взнос
Все существующие программы по ипотеке предусматривают первоначальный взнос не менее 20% от общей стоимости объекта недвижимого имущества. Поэтому каждому гражданину, планирующему брать квартиру в ипотеку, следует заранее отложить ориентировочную сумму для внесения взноса в банк.
Перед непосредственным оформлением сделки купли-продажи объект оценивает независимый эксперт, прошедший аттестацию в банковском учреждении. Не всегда вердикт оценщика совпадает с предварительным расчётом потенциального покупателя. Почему же так происходит?!
- Эксперт оценивает объект с визуальной точки зрения, учитывая материалы постройки и их теперешнее состояние с истечением срока.
- Немаловажное значение играет инфраструктура (наличие школ, поликлиник, автобусных и маршрутных остановок, детских садов, супермаркетов, магазинов и т. д.).
Это основные составляющие оценки, кроме них существуют дополнительные критерии, которые оценщики не упускают из вида, они также играют немаловажную роль в оценке объекта недвижимого имущества.
Но стоит отметить, что найти банковское учреждение с ипотечной программой без первоначального взноса можно, но нужно быть готовым к тому, что годовая ставка по кредиту будет выше. Чаще всего банки соглашаются на такие условия, если у потенциального заёмщика уже есть имущество в собственности, которое он может предоставить в залог финансовому учреждению.