Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое платежные системы и ЭПС». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ни для кого не секрет, что интернет из года в год становится всё более востребованным, а необходимость в быстрых и комфортных финансовых расчетах со временем только возрастает. Электронные финансы – это цифровая валюта, при помощи которой производятся разнообразные денежные онлайн-операции.
Какие есть виды платежных систем?
Отличительных знаков благодаря которым можно разделить платежные системы несколько. То к какой классификации будет относиться та или иная система зависит от того кто находится в роли субъекта денежных операций, платежные системы подразделяются на:
1. Банковские
В этом виде принимают участие только банки.
2. Межхозяйственные
Этот вид подходит исключительно для компаний, или предприятий, примечательно тут что не имеет значения наличные, или безналичные средства используются в этом случае.
Так же делят еще на национальные и международные платежные системы. Говоря о национальных системах подразумевается системы сделанные государством с целью безопасности, а международные системы работают по всему миру. Большое количество стран имеет свои национальные платежные системы.
Европейские платежные системы
В Европе самым популярным способом оплаты остаются банковские карты. Тем не менее, европейская платежная система очень разнообразна. Жители некоторых стран почти не пользуются международными Visa или MasterCard, отдавая предпочтение национальным платежным системам.
Ярким примером служит Франция, 85% жителей которой используют местную Carte Bleue.
В Голландии существенную часть рынка занимает локальная iDeal, а в Швеции — Klarna, которой можно расплатиться в 15 тысячах интернет-магазинов.
В Германии наиболее предпочитаемым методом онлайн-платежей является ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) — метод электронного прямого дебетового платежа, который поддерживается немецкими банками.
А испанцы и итальянцы в основном расплачиваются картами Visa или Mastercard, тогда как в Турции эти карты практически не используются.
Таким образом, видно, что в Европе существует намного больше разнообразия в платежных методах, а кредитные карты являются самым популярным способом онлайн-платежей, как и во всем мире.
Как работают платежные системы
Принцип работы всех платежных систем одинаковый:
- Чтобы стать пользователем, нужно зарегистрироваться на официальном сайте платежной системы и создать один или несколько электронных кошельков; регистрация, как правило, бесплатная. Регистрируясь в любой ЭПС, вводите личную информацию и реквизиты, соответствующие действительности. Неактуальные или неправильные данные могут создать трудности с получением денег. ⚠️
- В некоторых случаях, чтобы начать работу в ЭПС, требуется установить специальное программное обеспечение (например, Keeper Classic в WebMoney);
- Для того, чтобы получать средства на свой электронный кошелек, нужно передать его номер тому, кто будет переводить средства;
- Пополнить кошелек можно различными методами, которые предлагает та или иная ЭПС (банковская карта или счет, обменники, криптобиржи, платежные терминалы, криптовалюта и тд);
- Имея на своем счету положительный баланс, можно оплачивать товары и услуги или совершать переводы с помощью электронных денег.
Кто участвует в сделке?
- Клиент, держатель электронной валюты, который хочет оплатить товар или услугу в интернете;
- Продавец, организация или компания, которая принимает к оплате электронные платежи;
- Эмитент, организация, которая выпустила электронные деньги.
Как работает платежная система?
- Клиент переводит Эмитенту реальную валюту, взамен получая электронный файл на такую же сумму (за вычетом комиссии);
- Клиент оплачивает товары и услуги с помощью электронных денег, которые поступают на счет Продавцу, готовому их принимать;
- Продавец возвращают файлы-банкноты Эмитенту и получает от него реальные деньги.
В чем заключается выгода?
Использование платежной системы для удаленных денежных переводов выгодно для всех участников сделки:
- Продавец экономит на издержках, связанных с обращением и хранением наличности;
- Клиент совершает более выгодные покупки, обусловленные снижением издержек у продавцов;
- Эмитент получает комиссию за каждую проведенную операцию.
Преимущества электронной системы платежей
Выгода электронных сделок очевидна: магазинам не нужно тратиться на инкассацию и заботиться о хранении наличности, а пользователь получает от таких платежей целый ряд преимуществ:
- оплату можно провести из дома или любого другого места, где доступен интернет;
- практически все электронные платежные системы обеспечивают надежную защиту информации и сохранность денежных средств;
- цифровые деньги не имеют срока действия и не могут сгореть;
- электронный кошелек можно создать бесплатно, плата за его обслуживание в дальнейшем не взимается;
- ЭПС обеспечивают высокую скорость транзакций — многие платежи и переводы производятся практически мгновенно;
- все сделки в электронной платежной системе фиксируются, и вы всегда можете посмотреть историю всех платежей.
Обзор популярных электронных платежных систем в 2022
Свои услуги малому, среднему и крупному бизнесу предлагают сразу несколько ПС, включая частные. Эксперты советуют учитывать при выборе следующие особенности:
- как давно ПС на рынке — отзывы, характеристики, резонансные дела;
- насколько стабильно работает: бывают ли перебои с приемом платежей (особенно актуально для предприятий в сфере торговли — не каждый покупатель согласится подождать, пока у ПС закончится техническое обслуживание);
- стоимость тарифов, величина комиссионных сборов;
- отсутствие скрытых платежей;
- количество (и репутация) банков-эквайеров, есть ли возможность выбрать из них оптимальный;
- возможность оценить заранее (протестировать) функции ПС;
- технические особенности: можно ли интегрировать с бизнесом (в том числе онлайн), насколько удобен интерфейс для пользователей.
Неплохо также проверить наличие сертификатов и иных документов, подтверждающих легальный статус оператора. Полезным дополнением станет возможность приема платежей через терминалы или специальные точки оплаты.
В России электронные платежные системы впервые появились в 1998 году. Именно тогда начала работу компания PayCash. А годом позже появилась популярная WebMoney, которая до сих пор находится в ТОПе на рынке цифровой наличности.
Деятельность ЭПС в Российской Федерации регулируется на государственном уровне посредством закона “О национальной платежной системе”.
Всего в стране работает более 20 платежных систем. Какая ЭПС лучшая — однозначного ответа нет. Все зависит от сферы деятельности каждого клиента и его первоочередных потребностей при работе с цифровой наличностью.
При выборе платежной системы необходимо руководствоваться ее возможностями и функционалом, чтобы сервис удовлетворял именно ваши потребности. Для одних пользователей важна опция легкого и бесплатного пополнения кошелька различными платежными методами. Для кого-то приоритетна быстрота денежного перевода. Другие выбирают локальные платежные системы, которые создавались с учетом реалий рынка и функционирующих банков.
Мы выделили самые перспективные современные платежные системы. ✅
В Европе самым популярным способом оплаты остаются банковские карты. Тем не менее, европейская платежная система очень разнообразна. Жители некоторых стран почти не пользуются международными Visa или MasterCard, отдавая предпочтение национальным платежным системам.
Ярким примером служит Франция, 85% жителей которой используют местную Carte Bleue.
В Голландии существенную часть рынка занимает локальная iDeal, а в Швеции — Klarna, которой можно расплатиться в 15 тысячах интернет-магазинов.
В Германии наиболее предпочитаемым методом онлайн-платежей является ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) — метод электронного прямого дебетового платежа, который поддерживается немецкими банками.
А испанцы и итальянцы в основном расплачиваются картами Visa или Mastercard, тогда как в Турции эти карты практически не используются.
Для начала нужно знать, какие виды электронные платежных систем бывают и в чем особенности каждого типа. Основная классификация основана на том, каким способом происходит ввод денег в систему. Какие для этого есть опции? По схеме оплаты ЭПС делятся на кредитные и дебетовые. Первые работают с банковскими картами, вторые — с электронными чеками и цифровой наличностью.
Первый тип подразумевает управление электронными деньгами с помощью пластиковых карт. Платежные системы банковских карт отличает дополнительная защита, а именно цифровая подпись и шифрование сообщений. Сначала участники сделки заключают контракт, после чего производится оплата.
Если вы ищете вариант, какую платежную систему выбрать для карты, то среди наиболее популярных платежных систем, работающих на основе пластиковых карт, являются First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.
Основные международные ЭПС являются дебетовыми. Они позволяют осуществлять денежные операции строго после пополнения счета цифровыми деньгами. Некоторые дебетовые платежные системы в качестве оплаты принимают электронные чеки. Среди наиболее популярных NetCash, NetChex, NetCheque и несколько других.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Минимальные затраты на эмиссию; | За электронными деньгами сложно проследить → большая вероятность произвола и недобросовестного использования; |
| Не подвержены изнашиванию и не имею срока действия; | Работают исключительно при наличии интернет-соединения; |
| Можно использовать где и когда угодно, без привязки к местоположению участников сделки; | Ограничены в использовании, поскольку не все организации принимают электронные платежи; |
| Высокая скорость платежей и переводов; | Трудно восстановить при утрате пароля из-за высоких требований безопасности; |
| Конфиденциальность денежных операций; | Предоставленные системе личные данные могут быть использованы другими службами (например, налоговой). |
| Прозрачные сделки и доступ ко всей истории электронных платежей; | |
| Нет потребности в сдаче; | |
| Сохранность и безопасность платежных средств; | |
| Отсутствует необходимость в пересчете и перевозке денежных знаков; | |
| Хранятся на электронных носителях и не требуют дополнительного места; |
Как мы уже отмечали, электронные деньги отличает компактность, то есть для их хранения не нужно дополнительное пространство. Они создаются и хранятся в электронной форме, а именно в кошельке.
Электронный кошелек или e-wallet – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и их использования внутри одной платежной системы.
К вопросу надежного хранения цифровой наличности и безопасности электронных платежных систем в целом нужно подходить серьезно. С одной стороны, все без исключения ЭПС оснащены защитными системами, обеспечивающими их безопасность. Но каждый пользователь должен сам позаботиться о сохранности своего электронного кошелька и максимально защитить его содержимое от мошенников, оперирующих в киберпространстве.
Как выбрать электронную платёжную систему
Чтобы выбрать подходящую электронную платёжные систему, нужно обозначить для себя следующие условия:
- Представляет ли ЭПС услуги в регионе. Обычно, на главной странице платёжной системы имеется список обслуживаемых стран или можно прочесть об этом в пользовательском соглашении.
- Где зарегистрирована и кто проводит финансовый надзор. Многие финансовые компании открываются в оффшорах, для уменьшения разных финансовых издержек и условий осуществления деятельности (Панама, Белиз и другие). Есть электронные платёжные системы, работающие под контролем финансовых регуляторов с жесткими условиями.
- Способы ввода и вывода средств должны быть те, которыми сможете воспользоваться: банковские карты или переводы, другие ЭПС, терминалы, электронные обменники, обналичивание через дебетовые карты от платёжных систем и др.
- Комиссии по операциям.
- Валюты счёта.
- Осуществляет ли выпуск дебетовых и виртуальных карт.
- Отзывы об электронной платёжной системе в Интернете.
- Функциональность сервиса. Для бизнеса — подключение приёма платежей через сайт, возможность массовых выплат клиентам.
- Нужна ли верификация и какие при этом лимиты по операциям.
Это основное, на что нужно обратить свое внимание при выборе электронной платёжной системы в Интернете.
Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.
Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.
В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.
В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.
Одна из самых значимых систем электронного расчета в России основана в начале двухтысячных. Яндекс.Деньги является лицензированной организацией, соучредителями которой выступают «Сбербанк» с 75% уставного капитала и «Яндекс», имеющие 25% акций. Для владельцев онлайн-кошельков данной системы доступны все расчеты в интернете и реальной жизни, а также снятие наличных средств в банкоматах «Сбербанка».
Чтобы завести кошелек, достаточно зарегистрироваться в системе. После чего предстоит выбрать статус кошелька, который влияет на лимиты и выставляет ограничения пользования кошельком:
- анонимный – нет возможности снятия средств, совершения финансовых операций, деньги на счету хранятся определенное количество времени;
- именной — при указании паспортных данных, СНИЛС, ИНН или полиса ОМС;
- идентифицированный – с подтверждением личных данных, что можно сделать посредством личного кабинета «Сбербанк-Онлайн».
Кроме того, для расчетов в интернете бесплатно выпускается виртуальная карта и пластиковая для финансовых операций в реальной жизни. Карту можно заказать онлайн, заплатив стоимость трех годового обслуживания, – 300 рублей. Доставка осуществляется Почтой России, после чего «пластик» активизируется в личном кабинете владельца.
Счет кошелька и карты является единым. Ее можно использовать для расчета в магазине, ресторане, заправочной станции, для оплаты счетов. За обналичивание не придется платить комиссию, если вы не превышаете установленный лимит – 10000 рублей. На совершение офлайн-платежей распространяется кэшбэк 5%.
Особенности национальной платежной системы
О необходимости создания национальной ПС говорили давно, но подстегнули решение вопроса санкции, введенные в отношении России рядом зарубежных государств. Тогда в правительстве открыто заговорили о том, что доверять расчетные операции внутри страны международным ПС не рационально. Блокировка банковских операций по картам Visa и Mastercard, последовавшая вскоре за санкциями, подтвердила правильность этой идеи.
Уже с середины 2015 года все операции по картам Visa и Mastercard проводились с использованием НПС. В декабре 2015 российские банки стали выдавать населению карты «МИР». На сегодняшний день к НПС присоединились более 400 банков, из них свыше половины являются эмитентами. Весной 2019 года для обладателей смартфонов на ОС Android запустили сервис бесконтактной оплаты МИР Pay — теперь для расчетов не нужны пластиковые карты.
Платежные системы – краткий экскурс в историю электронных денег
Вообще, термин платежные системы и электронные деньги впервые появился еще в 70-х годах двадцатого века и достаточно долго оборот таких денег был весьма ограничен. В наше же с вами время диапазон использования стал намного больше.
На данный момент, например, отсутствие возможности оплаты электронными деньгами на сайте интернет-магазина уже воспринимается как дурной тон: ведь с помощью электронных единиц мы можем спокойно приобрести билет на любой вид транспорта, пополнить баланс мобильного, оплатить жилье, ну и, конечно же, инвестировать средства с целью получения пассивного дохода!
Итак, подытожим:
Электронные деньги – это быстро, надежно и удобно для осуществления финансовых операций онлайн, для вложений, сохранения анонимности. Современный финансовый рынок все больше обращается к привлекательным условиям интернет-систем.
Далее читайте, что же собой представляет каждая из систем.
Электронные платежные системы – принципы работы
ЭПС — это компании, которые вводят в обиход собственные электронные деньги и вкладывают их в разработку инновационных технологий. В Интернете есть достаточно много примеров крупных компаний, создавших собственные ЭПС, например – Яндекс.Деньги.
ЭД одной системы можно обменять на валюту других платежных систем по определенному курсу с некоторой комиссией за перевод.
Да, безусловно – все ЭПС, которые зарегистрированы в определенной стране, обязаны соблюдать нормы законодательства. Однако финансовые операции в интернете крайне сложно отследить, поэтому акты законодательства пока строго не регламентированы.
Более того, многие ЭПС официально зарегистрированы в оффшоре, а значит, они не попадают под регулирование остальных стран, что дает им определенные преимущества для их использования.
На чем зарабатывают ЭПС
Заработок таких систем строится на комиссиях, взимаемых за проведение транзакций, операций по обмену и прочих торговых взаимоотношений между клиентами. Другими словами, ЭПС – это те же банки, только в интернете.
Преимущества использования электронных денег и электронных платежных систем
- Работа на условиях анонимности — возможность осуществлять платежи и переводы без указания персональных данных;
- Оперативность проведения операций по переводу денег, оплаты услуг и приобретения товаров;
- Невысокая комиссия при оплате: более того, многие ЭПС вообще не взимают проценты за оплату, как, например, система ADVCash;
- Максимально упрощенная процедура создания электронного счета;
- Высокий уровень защиты при проведении операций;
- Возможность перевода средств на счет в банке и на пластиковые карты, а также мгновенные пополнения кошельков.
Электронная ПС: понятие и принципы работы
При расчетах используются исключительно электронные деньги:
- они не выпускаются в физическом виде, но обеспечены реальными средствами (на счету оператора);
- имеют гарантии и защиту;
- хранятся на специальных электронных носителях в зашифрованном виде;
- могут использоваться не только внутри самой системы, но и за ее пределами.
Принцип работы ЭПС схож с классическими банковскими операциями. Как правило, у пользователей есть виртуальный кошелек или карта, реквизиты которой и служат ключом к проведению безналичных операций. Алгоритм действий при транзакциях следующий:
- на счет потребителя отправляются реальные деньги;
- оператор конвертирует их в виртуальную валюту (при этом взимается комиссия);
- потребитель использует деньги по своему усмотрению — например, приобретает на них товар;
- на счет контрагента зачисляется необходимое количество электронной валюты, если он имеет счет в той же ЭПС;
- если счета нет, то оператор обменивает электронные деньги на реальные и отправляет их на счет контрагента.
Помимо комиссионных сборов, операторы ЭПС имеют определенный доход со следующих операций:
- аттестацию клиентов — в зависимости от статуса виртуального кошелька потребителю доступны разные функции, лимиты по объему операций и т.д.;
- зачисление денег через терминалы или банкоматы партнеров;
- выпуск собственных пластиковых карт — они упрощают использование средств с электронного счета. Плата может взиматься за сам выпуск, годовое обслуживание, услуги смс-информирования, снятие денег в наличном виде и т.д.
ЭПС бывают двух видов — кредитные и дебетовые. В первом случае пользователи распоряжаются кредитной картой со специальным шифрованием и электронной подписью, а во втором — работают с цифровой наличностью или виртуальными чеками (также заверенными электронной подписью).
Основной недостаток ЭПС — необходимость подтверждения личности путем предоставления соответствующих документов. Кроме этого, сложность доставляет и восстановление доступа к счету в случае потери пароля — многие ЭПС для этого используют многоэтапную процедуру, в рамках которой вновь придется предоставлять документы. Если оператор находится в другом городе, то придется отправлять заказным письмом копии паспорта и иных официальных бумаг, предварительно заверив их у нотариуса.
Механизм оплаты (одностадийный и двухстадийный)
Магазин может использовать одностадийный или двухстадийный механизм принятия платежа.
- Одностадийный платёж – операция по оплате товаров/услуг, совершённая через интернет с использованием банковских карт, не требующая дополнительного подтверждения (один запрос инициирует сразу блокирование и списание денежных средств с карты).
- Двухстадийный платёж – операция по оплате товаров/услуг, совершённая через интернет с использованием банковских карт, требующая дополнительного подтверждения. Двухстадийный механизм работы позволяет разделить процесс на проверку платёжеспособности банковской карты(авторизация) и списание денежных средств (финансовое подтверждение). Первый запрос инициирует проверку платёжеспособности банковской карты и блокирование денежных средств на счёте клиента, второй запрос инициирует списание.