Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если долг попал к коллекторам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость покупки долгов зависит от множества различных факторов. Минимальная цена начинается с 3-5% от суммы долга. Если задолженность обеспечена ликвидным залогом, то цена выкупа может быть значительно выше, доходя до 75%, хотя такие предложения до коллекторов редко доходят.
Кто может покупать и продавать долги?
Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.
Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.
Выкупить долги могут:
- юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
- физические лица, исключая самого должника;
- кредитно — финансовые учреждения.
Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.
Как коллекторы взимают долги
Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права.
Все их действия регламентируются Федеральным Законом.
Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.
Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:
- раз в сутки;
- два раза в неделю;
- восемь раз в месяц.
Можно ли продать долг физического лица коллекторам?
При переуступке банковским учреждением права требования в кредитных правоотношениях важно соблюдать законность подобной сделки.
Продать долг может как банк-кредитор, так и физическое лицо, если при оформлении займа или кредита была соблюдена процедура (то есть имеются документальные подтверждения совершения сделки, к примеру, расписка, кредитный договор и т. д.).
На основании 382 статьи ГК РФ, переуступка права требования по долговому обязательству допускается законом. При этом согласие должника не является обязательным, если иное не было указано в официальном договоре (то есть при наличии запрета на уступку).
На основании 385 статьи ГК РФ, гражданин может отказаться от погашения суммы займа до момента предоставления ему фактических доказательств перехода прав и их законности. Исключением является получение от первоначального займодателя письменного или иного уведомления о смене кредитора.
Права, связанные с личностью займодателя, не могут переходить к третьим лицам, а именно:
- о требовании алиментных выплат;
- о возмещении нанесённого ущерба здоровью.
Если гражданин вышел на коллекторскую компанию, желающую поближе познакомиться с предложением, то процесс будет выглядеть следующим образом.
Первый этап. Клиент предоставляет кредитору ключевую информацию по долгу, все доступные сведения о должнике, а также копии правоустанавливающих документов (исполнительный лист, кредитный договор, расписка). Сделать это можно посредством электронной почты.
Второй этап. Компания в течение нескольких дней изучает предложение, знакомится с активами должниками, оценивает свои шансы на успешное взыскание долга.
Третий этап. После предварительного анализа представители компании называют клиенту стоимость покупки.
Четвертый этап. Если гражданин согласен на озвученные условия покупки, то стороны подписывают договор цессии. Должник по итогам сделки получает уведомление о том, что право требования долга переходит к новому кредитору.
Пятый этап. На финальной стадии коллекторы получают оригиналы документов, подтверждающих наличие долга, и производят оплату покупки.
Когда продажа долга коллекторам может быть полезной?
К сделке с коллектором граждане чаще всего прибегают лишь в самом крайнем случае, когда все основные пути для самостоятельного взыскания уже испробованы, а результата добиться так и не удалось.
Однако бывают ситуации, когда кредитор идет к коллекторам, поскольку хочет сэкономить время. Не секрет, что процесс взыскания является достаточно сложным и утомительным занятием. Кредитору придется потратить много сил, чтобы добиться возврата долга.
К этому нужно добавить огромную загруженность приставов. На каждого госслужащего приходится более 2 тыс. дел. В результате такой нагрузки говорить об эффективности взыскания не приходится. Кредитору придется либо ежедневно ходить к приставам, чтобы держать ситуацию под контролем, либо он будет вынужден заниматься самостоятельным взысканием. И то, и другое требуют очень много времени.
Поэтому кредитор может выбрать продажу долга коллекторам. Если долг молодой, а у должника есть активы на балансе, то будут хорошие шансы переуступить долг по максимально возможной планке.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Продать долг юридического лица: в чем выгода?
Продать долг коллекторам по исполнительному листу и получить деньги – это означает перестать нести расходы на оплату судебных издержек и услуг юристов.
Покупка долгов коллекторским агентством избавляет кредитора от головной боли.
Продав долг коллекторам вы теряете в деньгах но перестаёте нести риски не возврата денег. Выгода от сделки по покупке долгов для коллекторcкого агентства заключается в получении прибыли от взыскания. Но, коллекторское агентство может и не получить деньги после покупки долгов. Риски покупки коллекторским агентством долга компенсирует разница между стоимостью задолженности при покупке и суммой, получаемой с должника в итоге.
Покупка долга в нашей компании возможно только после получения решения суда, без этой процедуры нельзя продать исполнительный лист. Исполнительный лист подтверждает наличие задолженности.
В какой форме могут продать задолженность
Существует два основных способа передачи прав на взыскание третьей стороне: агентирование и цессия.
- Агентирование подразумевает, что кредитором остается банк: он лишь заключает с коллекторским агентством договор, по которому оно выступает посредником между кредитором и заемщиком. Таким образом коллекторы стремятся взыскать задолженность в пользу банковской организации.
- Цессия — полная передача прав на взыскание задолженности. Коллекторское агентство становится новым кредитором, и с момента вступления договора в силу возвращать средства предполагается ему. Служба не может дополнительно начислять пени и штрафы сверх тех, что уже назначены по переданному кредиту, зато имеет возможность списывать часть суммы и тем самым улучшать условия для заемщика.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.
После заключения соглашения между цедентом и цессионарием право на востребования задолженности полностью переходит к коллекторам (цессионарию). Бывают и исключения, когда в кредитном соглашении имеется оговорка о том, что без согласия заемщика кредитор не сможет продать долг третьим лицам. В таких ситуациях кредитору необходимо сначала получить согласие должника на продажу задолженности и только потом оформлять цессию. Но на практике все происходит иначе.
В большинстве случаев текст договора кредитования составляется кредитором или его представителями, и было бы абсурдным, если бы кредитор так нелепо своими же руками ограничил себе возможности по взысканию долга. Поэтому пункт в договоре о необходимости получения согласия заемщика на продажу долга встречается крайне редко. Это обусловлено тем, что получить одобрение должника будет весьма непросто и практически нереально.
Закон запрещает переуступку прав требования, если в кредитном соглашении ни слова не сказано о возможности продать долг третьим лицам. Если после продажи долга было выявлено, что в тексте кредитного соглашения отсутствует пункт, допускающий возможность переуступки прав требования, договор цессии в установленном законом порядке будет признан ничтожным и аннулируется.
Отсутствие данного пункта в договоре кредитования позволяет на законных основаниях кредитору заключить агентское соглашение с коллекторской компанией и делегировать ей полномочия по взысканию проблемной задолженности. Данный вид сотрудничества с коллекторами предполагает оплату их услуг, а также запрещает переводить суммы взыскания на свои счета. Средства, которые коллекторам удалось взыскать с должников, зачисляются на счет кредитора. Оплата агентских услуг коллекторов осуществляется по факту взыскания или в порядке, оговоренном агентским соглашением.
Если речь идет о ситуации, где займодателем выступает физическое лицо, а не финансовая организация, то чаще всего займ выдается без подписания соответствующего соглашения сторон. На практике физические лица-кредиторы требуют расписку от своих заемщиков, в которой они собственноручно пишут, что обязуются вернуть такую-то сумму в такой-то срок. В случае когда займодателю не удается собственными силами добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, он может уступить свое право коллекторам при условии, что у него имеется документальное доказательство факта оформления и размера займа.
Внимание! При переуступке прав на взыскание проблемной задолженности стоит учитывать «возраст» долга. Если по нему уже истек срок исковой давности, продать его коллекторам будет крайне проблематично
Коллекторы заинтересованы в получении прибыли, и вряд ли они станут обременять себя заведомо проигрышным делом.
Как избежать проблемной задолженности
Ситуации в жизни могут произойти любые, и может наступить момент, когда у заемщика нет нужной суммы для оплаты. В таком случае лучше внести хотя бы небольшую часть, чтобы не накапливать огромные суммы задолженности. Коллекторы взыскивают в первую очередь с тех должников, которые злостно не платят на протяжении долгого времени. Если же вы будете показывать свою платежеспособность, то вполне вероятно, что коллекторы не будут так часто беспокоить.
Кроме всего прочего, не рекомендуется брать кредиты в сомнительных кредитных организациях. Так, на сегодняшний день очень много объявлений о предоставлении микрозаймов через интернет на банковскую карту, кредитов малому бизнесу наличными и прочее. Такие займы оформляются очень быстро, кредиторы даже не требуют справку о доходах. Но нужно понимать, что кредитные условия в таких организациях крайне не выгодны: слишком высокие процентные ставки, большая сумма переплаты в конечном итоге. Поэтому, если возникли финансовые трудности, лучше обратиться в проверенный банк, который работает на рынке не первый год.
Насколько законна сделка по продаже задолженности
Продажа долгов — распространенный вид сделок, имеющий под собой юридическую базу. Он относится к категории имущественных и товарно-денежных отношений. Поэтому регулируется нормами ГК — в частности, статьями 12 ФЗ и 382 ГК РФ. В соответствии с ними, кредитор имеет право продать задолженность на любом этапе взыскания просрочки, даже после передачи постановления суда о принудительном взыскании долга судебным приставам.
Если в договоре займа (долговой расписке) не зафиксирована конкретная дата возврата, то ее может установить кредитор. Для этого необходимо выслать письменное требование дебитору о возврате (заказное письмо с уведомлением о вручении) долга. После этого у неплательщика есть 30 дней для погашения задолженности. По их истечении заимодатель вправе продать её.
Уведомление проводится только в письменной форме.
Договор продажи долга официально называется договором цессии. Законодатель не установил для него четких требований, а поэтому он может оформляться в произвольном порядке.
Что такое продажа долга юридического лица. Какими нормативными документами регламентируется данный процесс
Долги продаются на основании исполнительного листа или постановления суда, в соответствии с ГК РФ, Постановлениями Правительства и ФЗ РФ №127 «О несостоятельности». Под продажей понимают процесс передачи прав требования третьему лицу, к изначальному договору отношения не имеющему.
Право требования уступают на безвозмездной и возмездной основах. В последнем случае, приобретающее юрлицо (коллектор) уплачивает продавцу, выступающему для конкретного юрлица в качестве кредитора, определенную денежную сумму.
Стандартная цена – не более 10-20 % от суммы долга. Но и этих средств, в случае признания долга безнадежным и отсутствия инструментов и способов для его взыскания, кредитору (продавцу) в иных обстоятельствах выручить не удается.
У коллекторов своя особая схема воздействия даже на злостных неплательщиков. Они могут истребовать с должника не только весь долг в полном 100% размере, но и неустойку с процентами.
Взыскание выкупленного долга
Основные этапы взыскания приобретенного у юридического лица долга будут зависеть от той стадии, на которой произошла его переуступка.
Досудебная стадия состоявшейся цессии может включать в себя следующие действия по взысканию:
- претензионная работа,
- удержание имущества должника.
Судебная стадия будет включать работу:
- по наложению ареста на имущество, расчетные счета должника как способ обеспечения исполнения обязательств;
- по участию в судебном разбирательстве;
- по обращению взыскания на залоговое имущество (при наличии залоговых правоотношений);
- признания должника несостоятельным.
Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство
После того как взыскатель нашел лицо для уступки требований, заключается договор цессии. Первоначальный кредитор лишается права истребовать обязательства, взамен он получает вознаграждение от коллектора.
Скачать образец договора цессии
Передача осуществляется на любой стадии исполнительного производства. Минимум за тридцать дней взыскатель обязан уведомить другую сторону в письменном виде, что задолженность будет передана третьим лицам. После получения исполнительного листа кредитор выбирает коллекторское агентство и обсуждает условия сотрудничества. Не все службы возьмутся за взыскание задолженностей, поэтому стороне придется заинтересовать сотрудников выгодными условиями, скидками.
На заключительном этапе оформляется договор цессии, в котором указываются все условия, передаются документы по задолженности, в том числе кредитный договор, исполнительный лист.
Если долг передается по этому документу, у коллекторов нет права начислять на сумму свои проценты – им придется взыскивать только то, что указано в официальной бумаге. Иногда обязательство может передаваться по расписке. Однако большинство агентств неохотно берется за такие случае, так как всю работу придется проделывать своими силами, а по этому документу можно получить небольшую сумму.