Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда можно пожаловаться на действия коллекторов?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
За период с января по август 2021 года наши граждане подали в ФССП 26,2 тыс. жалоб на нарушения, допущенные коллекторскими агентствами при взыскании ими просроченных долгов. Об этом говорит статистика надзорного органа рынка сбора просрочки — ФССП. За 8 месяцев служба рассмотрела по существу 19,6 тыс. обращений, признав обоснованными 15,4%.
Что могут делать коллекторы?
Коллекторские организации регулирует Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Государственный орган выдает соответствующую лицензию, а также следит за правомерностью действий коллекторов.
Закон о коллекторах № 230-ФЗ определяет их права. Они могут:
-
Общаться с должником для выяснения его материального положения. В неделю им разрешено совершать два звонка и одно посещение должника.
-
Уведомлять должника об изменении суммы долга звонками, смс, электронными письмами, личными визитами.
-
Обращаться в суд для принудительного взыскания долга.
-
Предлагать различные варианты закрытия долга: реструктуризацию, пролонгацию, списание части долга.
С кем можно вообще не общаться?
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.
С кого нельзя требовать долг?
Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:
• лечитесь в стационарном учреждении;
• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
• инвалид первой группы;
• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
Могут ли позвонить родственникам, знакомым должника
Взыскатели с целью напоминания о необходимости погашения долга вправе звонить третьим лицам – родственникам, знакомым или коллегам неплательщика.
При этом существует одно ограничение: звонки допустимы только в отношении тех граждан, которые являются созаемщиками или поручителями по ссуде, а также тем, чьи номера заемщик указал при получении кредита.
Лицам, чьи контактные данные заемщик не предоставлял, специалисты по взысканию позвонить не имеют права.
Также нельзя беспокоить звонками отдельные категории граждан:
- инвалиды 1 группы;
- беременные женщины;
- лица до 18 или старше 70 лет;
- людям, находящимся на лечении в больнице.
Чтобы взыскатели не беспокоили родственников должника, он может написать отказ от взаимодействия с коллекторами. Заявление имеет утвержденную ФССП форму. Укажите в обращении:
- наименование агентства;
- персональные данные заявителя;
- контактную информацию;
- уведомление об отказе во взаимодействии.
После получения письменного отказа представители компании по взысканию больше не вправе беспокоить заемщика или третьих лиц.
Невыплата долга в течение длительного времени: последствия
Если взаимопонимание между заемщиком и организацией не достигнуто и контакт не налажен, сотрудники вновь берутся за телефон и начинают атаку вашего номера.
Через некоторое время МФО приступает к более серьезным мерам, и долг передается коллекторам.
Это может быть как самостоятельное коллекторское агентство, так и служба, входящая в состав микрофинансового предприятия.
Их меры гораздо жестче и ощутимее и выражаются следующим образом:
- звонки должнику, его родственникам и друзьям, а также на место работы (если оно есть);
- визиты по домашнему адресу должника и его близких;
- подкарауливание у работы и у дома;
- угрозы (как телефонные, так и при личной встрече);
- грубое общение с соседями и сообщение им оскорбительной информации о заемщике;
- грубые надписи на стенах подъезда и входных дверях;
- порча дверей, глазков и дверных ручек;
- ночные визиты;
- очень сильное психологическое воздействие, моральное угнетение;
- проколы колес и причинение другого ущерба автомобилю.
Какие действия коллекторов считаются правомерными?
Перед тем как обращаться с претензией в разные правоохранительные отделы, необходимо знать их прямые обязанности и полномочия. Важно помнить, что сотрудник агентства не имеет права грубить, угрожать или изымать имущество. Однако именно такие меры предпринимаются, чтобы убедить заёмщика выплатить долг. Их главная цель – заставить человека заплатить сумму кредитору, превышающую задолженность.
Оператор коллекторской службы может звонить должнику, если:
- Это зарегистрированная в ЕГРЮЛ фирма.
- Организация имеет договор с банком-кредитором.
- Сотрудники не превышают своих полномочий, прописанных законом РФ.
Как правильно составить жалобу
Чтобы жалоба была рассмотрена, в ней должны быть указаны следующие данные:
- данные должника;
- наименование МФО, либо персональные данные сотрудника, который нарушил права заемщика;
- описание ситуации;
- просьба о привлечении к ответственности, о проведении проверки законности действий МФО, уведомление о нарушениях и пр.;
- приложенные доказательства.
В качестве доказательств могут быть прикреплены:
- видео- и аудио-записи разговоров с представителям МФО;
- детализация вызовов;
- если клиент вызывал полицию, когда сотрудники приходили к нему в запрещенное законом время, следует приложить соответствующие протоколы;
- иные материалы.
Законы регламентирующие коллекторскую деятельность
По сути, долговое агентство работает как представитель кредитора (банка или МФО) или как самостоятельное юридическое лицо, выкупившее долг. Весь процесс общения через интернет, онлайн-переговоры, сообщения на звонки регламентируются следующими актами:
- Гражданский кодекс – определяет порядок передачи долга от кредитора представителю или новой компании.
- Закон о защите прав потребителей – регламентирует отношения, связанные с ведением переговоров с должником. Права потребителей имеют такую же законность действий как при розничном обслуживании или визите коллектора по месту проживания должника.
- Закон «Об исполнительном производстве» — регламентирует работы с должником – меры, срок взыскания и т. д.
Запреты и ограничения для коллекторов
Деятельность коллекторских агентств регламентируется законом. Законодательством предусматриваются не только права, но и ряд ограничений и запретов для сотрудников этих организаций. В случае их несоблюдения на коллекторов можно подать жалобу. Процедура взыскания должна соответствовать определенным требованиям:
- Звонки. Количество звонков ограничено, должнику нельзя названивать целыми днями. Так, в неделю можно позвонить не более двух раз, а в день – только один.
- Номер телефона. Звонки со скрытых номеров запрещены. Должнику могут звонить только с номеров, зарегистрированных непосредственно на агентство.
- SMS-сообщения. За неделю в сумме работники компании по взысканию могут написать всего четыре сообщения, а в день – не более двух.
- Личные визиты. Сотрудники взыскания имеют право навещать гражданина-должника не более одного раза в неделю. Приходить может только один человек.
- Время. Коллекторы могут звонить, писать и посещать должника только в установленное законом время. В будние дни нельзя беспокоить гражданина в промежуток времени с 22 до 8 часов, а в выходные и праздничные – с 20 до 9 часов.
Работники организаций, специализирующихся на взыскании, обязаны общаться с должником уважительно, в деловом тоне. В начале общения они должны сообщить информацию о себе и компании, которую представляют. Если эти правила не соблюдаются, можно пожаловаться на коллекторов.
Коллекторам запрещено:
|
Описание |
|
Применять физическое насилие в отношении гражданина (нельзя даже хватать за руку |
|
Использовать методы шокового взыскания, угрожать, оскорблять, шантажировать, хамить, обманывать (в таких случаях подается заявление на коллекторов об угрозах, введении в заблуждение и т.д. |
|
Изымать собственность должника в счет взыскания задолженности по собственному решению |
|
Наносить вред имуществу гражданина (к примеру, писать на входной двери несмываемым маркером различные надписи) |
|
Наносить любым способом вред жизни и здоровью должника. |
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов. Например, заключая договор цессии, условия первичного договора займа менять нельзя. А в итоге оказывается, что долг продан коллекторам, а те в свою очередь выставили завышенные проценты. При том, что рост задолженности в любых обстоятельствах должен приостанавливаться, если сумма превысила в 3 раза первоначальный заем.
Плюс недобросовестные коллекторы любят приезжать на дом к должникам группами по несколько человек, угрожать и вредить личное имущество. Угрозы могут поступать в адрес ваших близких родственников, поэтому предупредите их заранее о такой возможности.
Могут коллекторы явиться и ночью с угрозами выломать дверь. В такой ситуации сразу звоните в полицию.
Куда обращаться за помощью
Для защиты жизни и здоровья граждан существует несколько государственных структур. При наличии факта угрозы обязательно туда обращайтесь:
- Любой отдел полиции. Если коллекторы нарушают нормы ФЗ № 230, обращайтесь с заявлением в полицию. Сделать звонок в ближайший отдел необходимо, если коллекторы пришли к вам в дом, требуют открыть дверь или пытаются как-то удерживать вас или членов семьи, повредили имущество, например, поцарапали машину.
- Следственный Комитет. Обращайтесь в СК, если дело приняло серьезный оборот. Например, коллекторы угрожают жизни и здоровью вам и вашим близким. Помните, что в данном случае лучше лишний раз подстраховаться.
Как вести себя с коллекторами должнику
Имеется статистика, которая отмечает, что эффективность коллекторской работы находится на уровне в 50%. Около половины заемщиков не выдерживают воздействия со стороны коллекторских служб, решая оплатить долг. Если вы планируете дождаться судебного заседания и не намерены выполнять требования коллекторов, необходимо усвоить базовые правила общения с ними.
Важно запомнить, как вести себя с коллекторами по телефону:
- К разговору с представителем коллекторской службы необходимо приступать только после того как он назовет свои контактные данные: фамилию, имя, отчество, должность, компанию (которую он представляет), телефон (по которому с ним можно связаться) и банк (обратившийся к коллекторам для взыскания долга). Также обязательно узнайте точную сумму долга. Если хотя бы один из озвученных выше пунктов коллектор отказался озвучивать, можете не вести с ним разговор.
- Обязательно включите на телефоне функцию записи разговора, которая может пригодиться в суде, если коллектор начнет угрожать. При этом предупредите его, что вы ведете запись.
- Во время разговора не разглашайте никакой информации. Коллекторы могут различными способами пытаться добиться от вас сведений о родственниках, друзьях или имуществе, которым вы располагаете. На подобные вопросы отвечать не стоит, заявив, что это дела не касается.
- Будьте вежливы с коллекторами, поскольку они, в большинстве случаев, также записывают разговоры.
- После окончания разговора с коллектором, позвоните в компанию, представителем которой он назвался. Уточните, числится ли в ее штате такой сотрудник. Обязательно свяжитесь с банком, чтобы узнать, действительно ли ваш долг передан коллекторам.
Почему коллекторы выкупают безнадежный долг
Финансовые организации, в частности микрозаймы, часто обращаются к услугам коллекторских агентств, продавая за бесценок безнадежные долги. Коллекторам это выгодно, поскольку в случае возврата займа, они смогут получить хороший доход.
Конечно же, существует риск полного невозврата денег. Именно поэтому, коллекторы начинают действовать незаконными способами. Один из них – начисление баснословных сумм штрафных санкций. Это позволяет получить сверхприбыль, не прикладывая особых усилий.
В суд коллекторы практически не обращаются. Это большая редкость. Припугнуть должника судом они могут, однако дальше запугиваний дело не дойдет. Данная ситуация связана с большой вероятностью снижения суммы займа и наказания самих коллекторов за незаконные действия.
Если же коллекторы действовали в рамках закона, что бывает крайне редко, по суду они смогут вернуть займ в полном размере. В случае отказа должника, его счета, а возможно и имущество, будет арестовано судебными приставами.