Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Наследование банковских (денежных) вкладов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Согласно действующему законодательству наследование по закону происходит при отсутствии завещания. Имущество умершего лица, движимое и недвижимое, денежные средства, имущественные права переходят к его ближайшим родственникам и членам семьи согласно очередности, установленной законом.
Особенности завещательного распоряжения
Если завещание, удостоверенное нотариусом, позволяет распорядиться любым имуществом, то завещательное распоряжение в банке может быть составлено только в отношении денежных вкладов (одного или нескольких). Нельзя таким путем распорядиться банковской ячейкой или сейфом, поскольку находящиеся в них ценности размещаются на основании договора хранения. Завещательное распоряжение можно написать только в отношении уже открытого счета.
Требование банка предоставить для получения денежных средств наследником нотариальное свидетельство о праве законно только в отношении завещательных распоряжений, написанных после 2002 года, а также составленных ранее, если депозит был открыт не в Сбербанке, а в другой кредитной организации.
Наследование банковских счетов и вкладов
В наследство передается не только движимое или недвижимое имущество, но и любые счета или вклады в кредитных организациях, которые оставил после себя наследодатель. Наследуются они на общих основаниях, предусмотренных Гражданским кодексом – в неизменном виде, как единое целое и единовременно. Такое наследование фактически означает передачу наследникам наличных денег, которые находились на счете.
Происходит получение денег по процедуре универсального правопреемства. Она схожа с процедурой обычного вступления в наследство. Счет в банке при этом также попадает под категорию наследственного имущества.
Получить денежные средства в наследство со счета или вклада можно:
- По завещанию;
- По закону;
- По завещательному распоряжению наследодателя, которое он оформляет непосредственно в банке.
Наследование вклада по завещательному распоряжению в банке
Наследование денежных вкладов, в отношении которых имеется ЗР, происходит в общем порядке наряду с прочими видами наследства. Данные средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство (п. 3 ст. 1128 ГК РФ).
Исключением являются ситуации, когда денежные средства, в т. ч. с вкладов, необходимы наследникам для надлежащей организации похорон завещателя. В этом случае они выдаются наследникам на указанные цели ранее 6 месяцев с даты открытия наследства (п. 3 ст. 1174 ГК РФ). Подробнее об этом мы поговорим дальше.
В случае смерти завещателя нотариус представляет в кредитную организацию запрос о подтверждении факта удостоверения конкретного ЗР сотрудником банка и факта его отмены или изменения (п. 13 постановления № 351).
ВАЖНО! Факт ненадлежащего исполнения банком, в котором было оформлено ЗР, своих обязанностей по ведению документооборота и хранению документов (в частности, п. 10 постановления № 351) не должен отрицательно сказываться на правах наследника.
Так, суд признал право наследника на получение денежных средств, размещенных наследодателем во вкладе, при наличии записи о регистрации ЗР в журнале регистрации, хотя само ЗР физически в банке отсутствовало (решение Калининского райсуда г. Уфы от 11.09.2017 по делу № 2-4921/2017).
Если дата подписания ЗР относится к периоду до 01.03.2002, то для обналичивания денег наследникам не нужно свидетельство от нотариуса (ст. 8.1 закона «О введении в действие…» от 26.11.2001 № 147-ФЗ).
Если после смерти наследодателя отсутствует точная информация о существовании у него банковских вкладов (в т. ч. о наименовании соответствующей кредитной организации, сумме вкладов и т. д.), наследникам следует обратиться к нотариусу за розыском вкладов.
В соответствии со ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I информация о счетах и вкладах физлиц составляет банковскую тайну и не может быть разглашена, но может быть представлена в случае смерти владельца счета или вклада определенному перечню лиц и организаций, среди которых:
- лица, указанные в ЗР;
- нотариальные конторы, в производстве которых находится наследственное дело о вкладах умерших вкладчиков.
Как банк узнаёт о смерти вкладчика?
После смерти вкладчика расходование средств с его счёта может осуществляться только в порядке наследования. Никто, включая государственные органы, не может инициировать списание денег, пока не завершиться период вступления в наследство.
Банк не может самостоятельно обратиться в орган ЗАГС и запросить информацию о смерти своего вкладчика. На практике родственники часто пользуются картами умершего, чтобы снять с них средства, считая, что они и так являются наследниками, и в итоге средства всё равно будут принадлежать им.
Такой подход является неправомерным. В первую очередь это связано с тем, что родственники не могут знать наверняка, будет ли осуществляться наследование банковских вкладов по закону, или умерший оставил завещание (в том числе завещательное распоряжение).
По сути, до закрытия наследственного дела средства не принадлежат никому, а правопреемство реализуется по окончании шестимесячного срока в случае принятия наследства претендентами.
Самостоятельно банк не будет выяснять, жив владелец вклада или нет. Он не будет направлять никаких запросов, обращаться в суд или к родственникам. Возможным вариантом для банка в таких случаях будет получение сведений от родственников, которые могут передать в банк копию свидетельства о смерти, либо информация может быть направлена нотариусом в процессе работы над наследственным делом.
Наследование вклада по завещательному распоряжению
В соответствии со статьи 1128 ГК РФ денежные средства находящиеся на вкладах в банке, могут быть завещаны путем составления нотариального завещания или путем составления завещательного распоряжения в банке. Такое завещательное распоряжение имеет силу нотариального завещания.
Порядок составлении завещательного распоряжения и выдачи вкладов по нему регулируется Правилами совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утв. Постановлением Правительства РФ от 27.05. 2002 г. N 351.
В соответствии с названными Правилами завещательное распоряжение должно быть подписано наследодателем собственноручно. В нем должны быть указаны дата и место его составления, адрес места жительства наследодателя, фио наследника или наименование юридического лица и место его нахождение. Если такое распоряжение делается в пользу нескольких наследников, то в нем должны быть указаны размеры долей каждому наследнику. Если доли не указаны, то они считаются равными.
Завещательное распоряжение составляется в двух экземплярах, которые удостоверяются подписью работника банка и его печатью. Один экземпляр остается у завещателя, а другой в банке. Кроме того, составление распоряжения регистрируется в специальной книге.
В завещательном распоряжении могут быть указаны определенные условия выдачи вклада, например выдача вклада по истечении определенного времени, по достижении наследником совершеннолетнего возраста и др. Однако, условия в распоряжении не должны противоречить закону.
Для получения завещанных денежных средств, наследник должен представить в банк один из документов подтверждающих право наследника:
— свидетельство о праве на наследство;
— нотариальное соглашение о разделе наследственного имущества;
— свидетельство, выданное нотариусом исполнителю завещания;
— постановление нотариуса о возмещении расходов на похороны;
— свидетельство о праве собственности на долю в имуществе, находившемся в совместной собственности супругов, выданное нотариусом;
— копия вступившего в законную силу решения суда по которому за лицом признано право собственности на денежные средства, находящиеся на счете в банке.
Если наследник указанный в распоряжении умер раньше наследодателя или в один день с ним завещательное распоряжение утрачивает силу и денежные средства на счетах в банке включаются в общую наследственную массу.
Общий порядок наследования денежного вклада в банке осуществляется, если завещательное распоряжение не составлялось. Как и нотариальное завещание, распоряжение может быть изменено или отменено при жизни вкладчиком.
Обращение к нотариусу
Можно подать необходимые бумаги для открытия дела о наследстве, предоставив письменное заявление с выраженной волей принятия имущества от покойного и прикрепить требуемые документы. Если есть завещание на вклады у нотариуса, то будет открыта последняя воля.
Важно успеть зарегистрировать обращение за промежуток полгода со дня кончины наследодателя. В ином случае придется решать вопрос через суд, где понадобится доказать весомость причины пропуска срока.
После того, как документы были переданы сотруднику нотариальной конторы, сведения приобщаются к общей нотариальной базе данных. Остается дождаться выдачи свидетельства о праве принятия наследства, а его зафиксировать в регистрационной палате для оформления права собственности на наследуемое имущество.
Нотариус имеет право отказать принять бумаги или выдать их. Такое может произойти при подаче не полного пакета документов, ошибочном заполнении, пропуске срока или иному уважительному поводу. При такой ситуации нужно получить письменный отказ для передачи бумаг в суд с целью решения спорного случая. Если специалист отказывается дать нотариальное постановление, потребуется самостоятельно обращаться к вышестоящим инстанциям.
Незнание о существовании вклада не расценивается, как отказ. Допускается оспаривание данного факта через суд для восстановления срока преемства.
Получение денежных вкладов за рубежом
Когда наследодатель владеет депозитным счетом вне территории нашей страны, потребуется сначала ознакомиться с внутренними законами другого государства.
Разные страны регламентируют различный порядок ведения банковской деятельности, что может изменять порядок принятия наследия и размер наследственной доли. Важно точно знать, как снять банковский вклад по наследству. Нужно уточнить, было ли составлено завещание на вклад в банке.
Прежде всего понадобится разыскать сам вклад: где он находится, номер счета, данные владельца. Для совершения данного действия можно обратиться к организации, специализирующейся на розыске «спящих» депозитов.
Не рекомендуется затягивать регистрацию своих прав на вклад, так как везде есть практика отчуждения средств покойного гражданина в пользу государства, по истечению срока наследования.
Общий принцип получения наследства имеет общие черты, но внутри каждой отдельной страны существуют свои законы. Знание законодательной базы места, где находится счет, поможет учесть все нюансы и зафиксировать получение имущества усопшего правильно.
Этапы вступления в права наследования денежных вкладов
Чтобы получить вклад по наследству в Сбербанке или другой финансовой организации, нужно успеть за полгода сделать установленные законодательством действия.
Порядок получения:
- Открыть у нотариуса дело о наследстве. Документы, подтверждающие наследственное право на вклад, которые потребуются: паспорт, заявление к нотариусу, свидетельство, подтверждающее кончину наследодателя и справка с места его прописки, завещание (не обязательно, если данный документ отсутствует, нужно будет подтвердить родственную связь с умершим).
- Оформить документы.
- Получить в нотариальной конторе свидетельство с указанием долей.
Что делать, если на момент открытия дела о наследстве, родственники знают только банк, но нет других сведений и документов, как наследникам узнать о вкладах – обратиться за помощью к нотариусу. Если данных никаких нет, как узнать о вкладах умершего родственника: есть организации, специализирующиеся на услуге «розыск счетов» по всем банкам.
Если была доверенность на распоряжение вкладом
Чаще всего речь о пожилых гражданах, которые уже традиционно годами ведут накопительные счета в банках или держат свой капитал на вкладах. Нередко вкладчики делают доверенности на третьих лиц, согласно которым те могут управлять деньгами и счетом.
Например, пенсионеры делают доверенности на кого-то из детей, чтобы те могли без участия вкладчика по его распоряжению пополнять счет, снимать с него деньги. Стандартная банковская доверенность предполагает полное право третьего лица на управление вкладом.
Получается, что если вкладчик умер, то ничего не мешает доверенному лицу оперативно посетить банк и снять деньги, пусть и досрочно с потерей процентов. Информации о смерти у финансовой организации не будет, поэтому процедура при наличии доверенности пройдет без проблем.
Но если при наследственном разбирательстве выяснится, что доверенное лицо воспользовалось ситуацией и сняло деньги, другие наследники могут обратиться в суд и взыскать таким образом свои доли.
Стандартное деление вклада между наследниками проходит по общей схеме, ровно как и с другим видом имущества покойного.
Получение депозита в банке
Получив у нотариуса документ, удостоверяющий право наследования конкретных активов, законный наследник обращается в нужный банк с целью распоряжения своей долей депозитного вклада. На этой стадии решающее значение имеет предоставление полного пакета необходимых бумаг. Если каких-то документов не будет хватать, если у банка возникнут сомнения в их корректности или подлинности, кредитно-финансовое учреждение может законно отказать в выдаче заявленных денег.
Кредитно-финансовое учреждение выдает деньги депозитного вклада наследникам, руководствуясь установленными долями. Эту обязанность банк выполняет по факту получения всех необходимых документов. Процедура наследования средств банковского депозита завершается.
Особенности для зарубежных вложений
Нормативные акты другой страны определяют порядок наследования и размеры выплат банковских вкладов иностранными гражданами.
Трудности возникают при разном понимании законом возраста совершеннолетия, прав оставшихся супругов и многие другие нюансы. Поиск депозита — одна из основных проблем, но ее решают путем обращения в уполномоченную организацию по розыску счетов.
После решения всех спорных вопросов процедура передачи вкладов ничем не отличается от российского.
Вклады, находящиеся в зарубежных странах и невостребованные, почти всегда переходят в собственность государства.
Денежные вклады наследуют граждане или организации по завещанию, специальному распоряжению, составленному в банке, или по закону путем раздела на родственников до 8 очереди включительно. Если вклад открылся умершим супругом в браке, то половина суммы отходит мужу или жене.
Банк не обязан искать родных покойного и уведомлять о состоянии счетов, их наличием претенденты должны поинтересоваться сами.
Важно не упустить время и в срок оформить свидетельство правопользования. В обязанность наследников входит предоставление достоверных данных и оплата госпошлины. Спорные ситуации с банком или недобросовестными наследниками решаются в суде.
Наследство денег на сберкнижке
Сберегательная книжка, это документ, который юридически закрепляет факт открытия лицом вклада в кредитной организации. Именно в этой бумаге отражаются все операции, производимые гражданином (как приходные, так и расходные). Наследование денег, находящихся на вкладе по сберкнижке, организуется в общем порядке, определенном главами 62 и 63 ГК РФ.
Особенность наследования заключается в том, что потомки должны предоставить нотариусу сам документ, если он не найден, специалист направляет запрос в банк, тогда процедура может несколько затянуться. Кроме того, если наследников несколько, делить наследственные деньги достаточно сложно.
После направления собранных документов в банк, денежные средства по вкладу переводятся на расчетный счет нового владельца. Кроме того, сберегательная книжка перестает действовать с этого момента.
Банковский вклад – в наследство
Что сделать, чтобы он не отошел государству?
Имущество, принадлежащее человеку ко дню смерти, образует наследственную массу. Его банковский вклад также войдет в состав наследства.
Денежными средствами, хранящимися в банке, можно распорядиться двумя способами – составить завещание у нотариуса или завещательное распоряжение в банке (п. 1 ст. 1128 ГК РФ). При отсутствии распоряжения вклад будет унаследован по закону.
Завещание – документ, в котором человек дает распоряжения о своем имуществе на случай смерти. Составляется оно в установленной законом форме в присутствии нотариуса или лица, наделенного соответствующими функциями.
Оформляя завещание, помните, что оно не всегда подлежит полному исполнению. В законодательстве имеется термин «обязательная доля». Это часть наследства, которая выдается некоторым категориям близких лиц, даже если они не упоминаются в завещательном документе. К ним относятся:
- несовершеннолетние дети наследодателя;
- пенсионеры;
- инвалиды;
- лица, находившиеся на иждивении наследодателя;
- нетрудоспособные родители и супруги.
Размер обязательного наследства составляет не менее половины доли, которую получил бы родственник по закону (ч. 1 ст. 1149 ГК РФ). Но если завещательный документ составлен до 2002 г., размер обязательной доли составит 2/3 от всего имущества.
Кто и как сможет получить по наследству пенсионные накопления? И что делать, если ПФР отказывает в выплате из-за позднего обращения?
В завещании можно предусмотреть условия выдачи вклада.
Например, наследодатель вправе установить в нем завещательный отказ – это возложение на наследника обязательств имущественного характера в пользу другого лица (например, выплатить определенную сумму денег, передать вещи или предоставить возможность пользоваться имуществом).
Можно возложить на него обязанность совершить действия, направленные на достижение общественно полезной цели.
Возможно подназначение наследника – это указание в завещании другого наследника, на случай если основной умрет до открытия завещания, откажется от наследства или будет лишен права наследования. Также допускается назначение исполнителя завещания, но он обязательно должен дать свое согласие. Исполнитель может не входить в число наследников и выполнять обязанности вправе на возмездной основе.
Завещание можно отменить или изменять бесконечное число раз (ст. 1130 ГК РФ). При этом наследодатель не обязан обсуждать свое решение с наследниками или объяснять его нотариусу.
Предусмотрены два варианта отмены завещания – подготовка распоряжения об отмене или нового завещания. Действующим будет последнее по дате составления завещание.
Предыдущие действуют только в той части, которая не изменена в последующих документах.
Завещательное распоряжение – документ, в котором владелец счета завещает денежные средства наследникам. Оно приравнено к нотариально оформленному завещанию (п. 1 ст. 1128 ГК РФ). Но если завещание может распространяться на любое имущество наследодателя, то распоряжение относится только к счетам в конкретной кредитной организации.
Завещательное распоряжение можно бесплатно оформить в банке в любое время. Но только в том банке, где хранятся денежные средства. Составляется оно в двух экземплярах, один из которых остается в банке, а другой выдается завещателю. Распоряжение собственноручно подписывается завещателем и удостоверяется банковским сотрудником.
Если в банке открыто несколько счетов, можно составить одно распоряжение. Наследодатель вправе указать доли, причитающиеся наследникам. Также в распоряжении, как и в завещании, можно предусмотреть не противоречащие гражданскому законодательству условия выдачи вклада (Постановление Правительства РФ от 27 мая 2002 г. № 351).
Распоряжение может быть полностью или частично изменено либо отменено. Для этого в том же банке нужно оформить новое завещательное распоряжение или распоряжение об отмене (п. 4, 6 ст. 1130 ГК РФ). Завещательным распоряжением может быть отменено или изменено составленное ранее завещание, касающееся прав на банковский вклад.
Банк выдаст деньги наследникам только при наличии следующих документов – в зависимости от ситуации (п. 14 Постановления № 351):
- свидетельства, выданного нотариусом исполнителю завещания (ст. 1135 ГК РФ);
- свидетельства о праве собственности на долю в имуществе, находившемся в совместной собственности супругов, выданного нотариусом (ст. 1150 ГК РФ);
- нотариально удостоверенного соглашения о разделе наследственного имущества между наследниками (ст. 1165 ГК РФ);
- постановления нотариуса о возмещении расходов, связанных со смертью наследодателя (ст. 1174 ГК РФ);
- свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом;
- копии решения суда с отметкой о вступлении его в законную силу или исполнительного листа в случае рассмотрения дела в судебном порядке.
Вышеуказанные положения касаются завещательных распоряжений, составленных после 1 марта 2002 г. На распоряжения, оформленные ранее, нормы наследственного права не распространяются (ст. 8.1 Закона от 26 ноября 2001 г. № 147-ФЗ).
Если вкладчик не оставил завещания или завещательного распоряжения, то вклад наследуется по закону в порядке установленной очередности. Таких очередей Гражданский Кодекс предусматривает семь (ст. 1141–1145 ГК РФ). Правом первой очереди наделяются дети, родители и супруг наследодателя. В данном случае наследники получают наследство в равных долях.
Важно помнить, что принятие части наследства означает принятие всего причитающегося наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Так, в состав наследства входят не только имущественные права наследодателя, но и его долговые обязательства, которые наследники обязаны выполнить пропорционально объему принятого наследства (подробнее об этом читайте в статье «Если в наследство получили долги…»).
Имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым имуществом супругов, если иное не установлено брачным договором.
Это значит, что если у наследодателя остался переживший супруг и они не изменили режим совместной собственности путем заключения брачного договора, то супруг имеет право на выделение супружеской доли из наследства, которая по закону составляет 1/2 доли (в статье «Брачный договор перестал быть прерогативой миллионеров» читайте о том, почему брачный договор может пригодиться даже любящей семье, как его составить и будет ли он работать).
С 1 июня 2019 г. супруги могут оформить совместное завещание. Оно может быть отменено супругами при жизни или по инициативе пережившего супруга. В случае развода совместное завещание теряет свою силу (подробнее об этом – в статье «Совместное завещание супругов или наследственный договор – что предпочесть?»).
Переживший супруг имеет право отказаться от своей доли в наследстве. Но следует помнить, что после нотариального удостоверения отказного заявления отменить его невозможно, а супружеская доля включается в общее наследство.
Наследственное имущество становится выморочным, т.е. поступает в доход казны, в следующих случаях (п. 1 ст. 1151 ГК РФ):
- завещание и завещательное распоряжение не составлены;
- наследники имущества отсутствуют;
- наследники не имеют права наследовать или отстранены от наследования как недостойные (ст. 1117 ГК РФ);
- наследники не приняли наследство;
- наследники отказались от наследства, и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158 ГК РФ).
Выморочное имущество переходит в собственность Российской Федерации, городского или сельского поселения, муниципального района или городского округа (п. 2 ст. 1151 ГК РФ).